Reklamnyı plakat sovetskogo perıoda glasıt: «Trýdáshıısá, eslı ty ne zastrahoval svoıý jızn, ty ne pozabotılsá nı o sebe, nı o svoeı seme». Takım sposobom sovetskomý naselenıý prıvıvalas kúltýra strahovanıa vozmojnyh rıskov. No eto v proshlom, segodná v Kazahstane deıstvýıýt rynochnye otnoshenıa v sfere strahovanıa. Kak govorıtsá, mýzyka novaıa, slova starye. Chto predstavláet soboı rynok strahovanıa na sovremennom etape? S chem stalkıvaıýtsá lúdı? I kak ım ızbejat problem? Ob etom na «krýglom stole» v redaksıı gazety «Vechernıı Almaty» govorılı strahovoı ombýdsmen Vıtalıı Veróvkın ı predsedatel pravlenıa AO «Evropeıskaıa strahovaıa kompanıa» Dmıtrıı Nadırov

Soglasno statısıke, v razvıtyh stranah strahovye vznosy dostıgaıýt 2,5–6,5 tys. dollarov na dýshý naselenıa, v Rossıı – 200, v Belarýsı – 80, a v Kazahstane vsego 27 dollarov. Kazahstansy ne senát svoıý jızn, zdorove, ımýshestvo? Vıtalıı Verevkın: – Bolshoı vopros: estlı ý samıh lúdeı potrebnostv strahovanıı? Navernoe, est A estponımanıe nalıchıa etoı potrebnostı? Vrád lı. God nazad ý nas chasto gorela baraholka. Kto-nıbýd ız torgovsev zastrahoval tovary na sklade? Mojet, odın-dva cheloveka, no massovyh slýchaev ne bylo. Pochemý klıent ne strahýetsá ot rıskov? Mojet byt, v obshestve bytýet mnenıe, chto polýchıt strahovýıý vyplatý trýdno, a ınogda nevozmojno? Da, mojet byt, ı ıa s etım stalkıvaıýs postoıanno. No posmotrıte, kak v SSHA, Evrope lúdı otnosátsá k svoeı jıznı, k zdorovú. Onı boıatsá ýmeret! Onı kataıýtsá na velosıpedah v shlemah, nalokotnıkah, v perchatkah. Vodıtelı boıatsá otvetstvennostı, potomý chto znaıýt, chto v slýchae avarıı ıh zasýdát. Gosýdarstvo naıdet sposob, kak zastavıt doljnıka zaplatıt dolgı. Ý nas net takogo ponımanıa. Dmıtrıı Nadırov: – Vıtalıı govorıl o strahovoı kúltýre. Chto my pod etım ponımaem, to estv chem prınsıp strahovanıa? V tom, chto mogýt voznıknýt slýchaı, kotorye povlekýt fınansovye ýbytkı, a sberejenıı mojet ne hvatıt. Poetomý lýchshe zastrahovatsá. Eslı lúdı kopılı dengı na mashıný, to posle pokýpkı ý nıh sredstv mojet ne ostatsá. No proızoıtı mojet vsákoe. Naprımer, avarıa, v hode kotoroı postradaet chelovek ılı dorogostoıashıı avtomobıl. A deneg na kompensasıý ýsherba ne ostalos. Takıe slýchaı nýjno zastrahovyvat. No ved tak malo kto dýmaet. Ý nas ne prıvyklı proschıtyvat rıskı napered, ý nas kúltýra potreblenıa. Lúdı tratát dengı ı ne dýmaıýt o zavtrashnem dne. Takoe povedenıe, na moı vzglád, svázano s tem, chto my jıvem v ýslovıah rynka nedolgo. I ne osoznalı peremen. Ranshe lúdı vyhodılı na pensıý, o nıh zabotılos gosýdarstvo, semá. A my zakonchım trýdovýıý deıatelnost ı nam detı skajýt, chto my s ýdovolstvıem o vas pozabotılıs by, no nam ne hvataet deneg. Ia nedavno obshalsá s kollegoı ız Iýjnoı Koreı. On mne skazal, chto 60 prosentov ego dohoda ýhodıt na deteı, a ý nas 100. On sprashıvaet: a kogda vyıdete na pensıý, na chto jıt býdete? Za granıseı lúdı seıchas dýmaıýt o tom, s chem onı stolknýtsá zavtra. I my doljny takje postýpat. Na razvıtıe rynka strahovanıa okazyvaet vlıanıe daje nash mentalıtet. Nekotorye lúdı boıatsá strahovat svoıý jızn, potomý chto schıtaıýt, chto eto dýrnoı znak. «Eslı ıa zastrahýıýs, to obázatelno chto-to proızoıdet», – govorát onı. – Nazyvaıýt neskolko prıchın, sderjıvaıýshıh razvıtıe rynka strahovanıa Kazahstana. No samoe ınteresnoe, chto takýıý prıchıný, kak doverıe naselenıa k strahovym kompanıam, pochemý-to ne ýpomınaıýt. Neýjelı s doverıem ý nas vse horosho? V. V.: – Doverıe klıenta lúboı fınansovoı organızasıı osnovano na treh glavnyh faktorah. Pervoe, klıent doljen ponımat, chto on vveráet dengı, a po strahovanıý jıznı on otdaet nemalye dengı. Kogda on vveráet sredstva kontragentý-strahovshıký, to poslednıı ıh doljen ıspolzovat nadlejashım obrazom, dlá togo chtoby ıspolnıt svoıý obázannostpo dogovorý ı prı nastýplenıı slýchaıa vyplatıt dengı. Klıenty doljny ponımat, chto za strahovshıkom osýshestvláetsá nadzor ı regýlırovanıe ego deıatelnostı. Etım zanımaetsá Nasbank RK. Vtoroe, klıent doljen byt ýveren, chto eslı strahovshık vse-takı obankrotıtsá, to obázatelstva po dogovorý býdýt vypolneny. Eto realızovano v vıde AO «Fond garantırovanıa strahovyh vyplat». V-tretıh, eslı otnoshenıa klıenta so strahovshıkom zaıdýt v týpık, voznıknet spor, to on mojet reshıt vopros bystro, bezvozmezdno. Etot prınsıp realızovan v vıde strahovyh, bankovskıh, fınansovyh ombýdsmenov. Po pervomý momentý potrebıtel redko zadýmyvaetsá. Po bolshomý schetý my vse doveráem drýg drýgý, klıenty strahovyh kompanıı ne ıspytyvalı problem ı trýdnosteı prı polýchenıı strahovyh vyplat. Po vtoromý momentý, kogda AO «Fond garantırovanıa strahovyh vyplat» ıspolnál obázatelstva obankrotıvshıhsá strahovyh kompanıı. Klıenty tolko dvýh strahovyh kompanıı stolk­nýlıs s problemamı prı polýchenıı vyplat, problemy zaklúchalıs v srokah osýshestvlenıa vyplat, svázannyh s prosedýramı lıkvıdasıı strahovyh organızasıı. K prımerý, vygodno prıobretalı «Altyn-polıs» ılı «Premer strahovanıa» (kompanıı zakrylıs. – Red.), polýchılı strahovye vyplaty ı smoglı kompensırovat ýbytkı po strahovym slýchaıam. Isklúchenıa bylı, no edınıchnye. No vot po tretemý momentý ıa ne mogý skazat, chto v nasheı strane eststrahovye kompanıı, klıenty kotoryh ne stolknýlıs s opredelennymı trýdnostámı prı ýregýlırovanıı strahovyh slýchaev. Prıchın takıh trýdnosteı mnojestvo, no nýjno pomnıt odno, po mnenıý klıenta, v chem by nı byla prıchına problemy, vınovat strahovshık. Ia s etım stalkıvaıýs postoıanno. Klıent, kak pravılo, dýmaet, chto on zastrahovan ot vsego, no strahovanıe po odnomý dogovorý ot vsego ne byvaet. D. N.: – Eslı govorıt o doverıı, to, mne kajetsá, etot vopros mojno adresovat lúbomý bıznesý. Tak kak lúbaıa sfera deıatelnostı zavısıt ot dvýh vesheı. Pervoe, ot mentalıteta aksıonerov ı ýpravlensev, to estot ıh jelanıa sohranıt repýtasıý kompanıı na rynke. Vtoroe, ot konkýrensıı, chem ona sılnee, tem ostree vstaet vopros doverıa so storony klıentov. – Na rynke skladyvaetsá protıvorechıvaıa kartına. Odnı vystýpaıýt storonnıkamı obázatelnogo strahovanıa. Drýgıe, naprotıv, ıavláútsá protıvnıkamı podobnyh mer. Na vash vzglád, kakaıa model razvıtıa effektıvna ı optımalna? D. N.: – Aksıonery strahovyh kompanıı – bıznesmeny. Lúboı bıznes smotrıt, kýda emý razvıvatsá. Poetomý ımeet smysl govorıt o lobbırovanıı na zakonodatelnom ýrovne. No s drýgoı storony, nelzá vse svodıt tolko k ýzkokorporatıvnym ınteresam. Raz my chasto govorım ob avtostrahovanıı, to schıtaıý, pravılno sdelalı, chto obázalı vodıteleı pokýpat polısy. Skolko slýchaev byvaet, kogda chelovek na poslednıe dengı prıobretaet mashıný. Popal v DTP, a vozmestıt ýsherb ne mojet. Poetomý pravılno sdelalı, chto na zakonodatelnom ýrovne zakrepılı avtostrahovanıe. Hotá prıznaıý, chto dlá aksıonerov kompanıı, eto vopros dohodnostı bıznesa. Poetomý zdes trýdno provestı chertý mejdý chernym ı belym. V. V.: – Ot sebá dobavlú, chto grajdanskýıý otvetstvennostvvelı v Fınlándıı eshe v 1929 godý. Ia vıdel monografıı sovetskıh pravovedov, datırovannyh 1962 godom. Ýje togda aktıvno vystýpalı za vnedrenıe obázatelnogo strahovanıa otvetstvennostı avtovladelsev. Beda Kazahstana, navernoe, v tom, chto ý vseh estıskýshenıe sdelat ız etogo monopolıý. Kak tolko eto polýchaetsá, dengı ıdýt, rabotat ne nado. Takaıa pozısıa mojet sygrat zlýıý shýtký, kogda rynkı otkroıýtsá ı prıdýt sılnye konkýrenty s horoshımı tehnologıamı. – Kakoı effekt daet obázatelnoe strahovanıe vodıtelú? Naprımer, eststatısıka, soglasno kotoroı avtovladelsy Kazahstana ejegodno tratát na remont mashın svyshe 900 mln. dollarov. Tolko 20 prosentov ot etoı sýmmy pokryvaıýt strahovye kompanıı. V. V.: – Statısıka statısıke rozn. My ne znaem, skolko takıh slýchaev prıhodıtsá na kýzovnye raboty, skolko svázano s ıznosom ýzlov mashıny. Otvechaıa na vopros, rasskajý ınteresnýıý ıstorıý. Ia nachınal deıatelnostv sfere strahovanıa v 1998 godý avarıınym komısarom. Kogda vyezjal na mesta DTP, chasto vıdel, kak ranshe lúdı dralıs. A seıchas pervyı vopros, kotoryı onı zadaıýt drýg drýgý, – eto strahovka. Ýje eto govorıt o mnogom, o sereznom perelome v soznanıı lúdeı. Konechno, ıa by mnogoe eshe pomenál, ýlýchshıl by sferý obázatelnogo strahovanıa. Tem bolee chto estnad chem rabotat ı kýda rastı. – V poslednee vremá zagovorılı o neobhodımostı vvedenıa obázatelnogo strahovanıa jılá. Voznıkaet vopros: k chemý prıvedet mera? K rostý sen na jıle, k sıtýasıı s mashınamı, kogda strahovký vosprınımaıýt kak nekıı nalog. I voobshe, naskolko etot rynok strahovanıa razvıt? V. V.: – Nesılno razvıt! No gosýdarstvo podnálo ochen vajnyı vopros, kotoryı v raznyh stranah reshaetsá po-raznomý. Vse ochen prosto. Vse my pomnım poselok Kyzylagash pod Taldykorganom, jıtelı kotorogo v 2010 godý postradalı ot proryva plotıny. Kýda poshlı postradavshıe? K mestnym vlastám! To estonı trebovalı ot pravıtelstva kompensırovat ıh poterı. Otkroıte Grajdanskıı kodeks, kotorym ýstanovleno, chto bremá soderjanıa ımýshestva lejıt na ego sobstvennıke. No togda pochemý kto-to v vıde sobrannyh nalogov doljen vosstanavlıvat sobstvennostdrýgıh lúdeı ı oplachıvat ıh rıskı? I pochemý búdjetnye sredstva bylı napravleny na vosstanovlenıe poselka, a ne na razvıtıe ınfrastrýktýry oblastı? Kogda vrýchaıýt klúchı ot novyh domov postradavshım jıtelám, kto-nıbýd treboval vzamen strahovoı polıs? Net, ne trebovalı. A jıle postroılı na starom meste. I net garantıı, chto doma opát ne sneset. Vot ı voznıkaet vopros: kak byt? Ideıa prostaıa – obázat grajdan strahovat rıskı, svázannye s jılem. V Azerbaıdjane deıstvýet zakon ob obázatelnom strahovanıı, pod deıstvıe kotorogo popadaet nedvıjımost Strahýetsá rısk poterı jılá. No gosýdarstvo garantırýet prıobretenıe 35 metrov, chtoby lúdı ne jılı na ýlıse. No estvoprosy s mehanızmamı realızasıı zakona, vzımanıa premıı. Eslı vas dorojnaıa polısıa poımaet ı ý vas ne okajetsá strahovogo polısa, to vy zaplatıte krýpnyı shtraf. A kak ýznat, zastrahovala lı kvartırý kakaıa-nıbýd pensıonerka? V dannom slýchae voznıkaıýt voprosy sosıalnogo plana, ılı kak byt s naselenıem, projıvaıýshım v seısmoopasnyh raıonah. Hvatıt lı sredstv vsem na kompensasıý ýsherba v slýchae zemletrásenıa? Takıe mehanızmy estv Azerbaıdjane, v Týrsıı tochno est V Rossııskoı Federasıı toje ob etom seıchas dýmaıýt. D. N.: Na samom dele mnogo zavısıt ot mehanızma realızasıı. Kak by ne sýchılos tak: hotelı kak lýchshe, a polýchılos kak vsegda. S odnoı storony, obázatelnoe strahovanıe jılá vostrebovano, s drýgoı – skolko eto býdet stoıt lúdám? Kak býdet vse regýlırovatsá? Chto býdet vklúchatsá v pokrytıe strahovkı? Naprımer, zastrahovalı kvartırý ot pojara, a ona postradala ot zatoplenıa ız-za sosedeı. Kajdyı otdelnyı slýchaı ımeet svoıý stoımostprı zaklúchenıı strahovogo dogovora. – Kasatelno strahovanıa nedvıjımogo ımýshestva. Ýveren, chto takoı vıd ýslýgı ı seıchas sýshestvýet, lúdı ı segodná strahýıýt kvartıry. Naskolko etot segment rynka razvıt? Skolko stoıt sam strahovoı polıs? Dorogo? V. V.: – Net, rynok eshe ne tak sılno razvıt, kak hotelos by. Stoımoststrahovkı nedorogaıa. Segodná sýshestvýıýt raznye programmy, nebolshıe, to estkak potrebıtelskıe pakety. Dopýstım, esttakoe predlojenıe, ıa ne pomnú, kakoı kompanıı ono prınadlejıt, no mne nravıtsá nazvanıe «Dobrye sosedı». To eststrahovanıe vasheı otvetstvennostı, eslı vy zalete komý-to kvartırý. Problema, kak vy znaete, aktýalnaıa dlá mnogokvartırnyh domov. Lıbo vas zalút, lıbo vy samı kogo-to zatopıte. Pochemý by takomý vıdý strahovanıa ne byt! Glavnoe, podobnye avarıınye sıtýasıı mojno býdet reshat sıvılızovanno, bez krıka ı shýma. Ne nado tratıt vremá ı nervy na vyıasnenıe lıchnyh otnoshenıı s sosedámı. – Chasto prıhodıtsá slyshat ot lúdeı, kotorye obrashalıs v bankı za kredıtamı, chto ım dengı vydaıýt, no prı jestkom ýslovıı – onı doljny prıobrestı strahovký. Ýslýga, mágko govorá, navázyvaetsá ım. Prıchem neredko daje govorát, v kakoı ımenno strahovoı kompanıı ım sledýet prıobrestı polıs. Sam soboı voznıkaet vopros: kak podobnye predlojenıa ot bankov sochetaıýtsá s zakonom o konkýrensıı v Kazahstane? Imeet lı mesto narýshenıe prav potrebıteleı? D. N.: – Zakonodatelstvo ne ogranıchıvaet bankı po nekotorym vıdam kredıtov, eslı te poschıtaıýt, chto vozmojnyı rısk ılı zalog doljen byt zastrahovan. Fınansovye ýchrejdenıa strany vprave po opredelennym kredıtam obázat svoego klıenta prıobrestı polıs. Eslı bank vydaet lúdám ıpoteký, to on stavıt obázatelnym ýslovıem strahovanıe ımýshestva. V etom slýchae klıent mojet polýchıt neobhodımye dengı na prıobretenıe kvartıry, doma. No prı etom vajno zametıt, chto bankı ne mogýt navázyvat klıentam ýslýgı konkretnoı strahovoı kompanıı. Eslı podobnye slýchaı vstrechaıýtsá ı klıenty ıdýt na povodý bankırov, to eto, navernoe, po bolsheı chastı ız-za pravovoı bezgramotnostı naselenıa. – To estv dannom slýchae my stalkıvaemsá so zloýpotreblenıem so storony bankovskogo sektora. I potrebıtelı mogýt podat zaıavlenıe regýlátorý na deıatelnostkonkretnogo fınansovogo ýchrejdenıa? D. N.: – Eslı chelovek na pervom etape skajet ılı dast ponát sotrýdnıkam banka, chto onı ne ımeıýt prava navázyvat emý svoego strahovshıka, to dýmaıý, emý nıkto ne stanet vozrajat. – A voobshe, kazahstanskoe zakonodatelstvo zashıshaet prava naselenıa v sfere strahovanıa? V chastnostı, kogda onı okazyvaıýtsá v spornoı sıtýasıı, dobıvaıas vyplaty kompensasıı po konkretnomý slýchaıý. Ilı lúdı okazyvaıýtsá odın na odın s kompanıeı? D. N.: – Konechno, zakonodatelstvo predýsmatrıvaet zashıtý potrebıteleı strahovyh ýslýg. Pomımo etogo prı Nasıonalnom banke RK estselyı otdel po zashıte prav potrebıteleı fınansovyh ýslýg. On zanımaetsá ne tolko monıtorıńom soblúdenıa kazahstanskıh zakonov, no ı vystýpaet svoego roda agentom po voprosam zashıty prav potrebıteleı. – K neschastú, kazahstansy neredko stalkıvaıýtsá s obmanom so storony nedobrosovestnyh kompanıı. Tolko nedavno vse my stalı svıdetelámı skandala v týrısıcheskoı otraslı. Vyhodıt, segodná nıkto ne zastrahovan ot moshennıchestva. Kak ızbejat obmana na rynke strahovanıa? V. V.: – Otvet prost: strahýıtes v ofısah kompanıı. Chto ostaetsá delat klıentý? Prosto vzát dogovor ı prochıtat ego vnımatelno. Eslı neponátno, to rassprosıte strahovshıka, nastaıvaıte, chtoby vam vse po pýnktam ı vnımatelno obásnılı. Eslı vy reshılı zastrahovatsá, to doljny chetko ponát, otrajaıýt ýslovıa dogovora ımenno te rıskı, kotoryh vy bolshe vsego opasaetes, ılı net. V slýchae eslı ostalıs voprosy, to sledýet obratıtsá k ıýrıstý, prokonsýltırovatsá ý spesıalıstov, tak kak drýgogo varıanta net. D. N.: – Eslı chestno, ıa ne dýmaıý, chto sredı strahovyh agentov vstrechaıýtsá moshennıkı v prámom smysle etogo slova. No soglasen, chto estfakty, kogda kompanıı zloýpotrebláút, hotát sekonomıt dengı, zatágıvaıa vyplaty kompensasıı ılı stavá pod somnenıe strahovoı slýchaı. Daje v etom slýchae my ne govorım o massovyh ıavlenıah, o tom, chto moshennıchestvo zaýrádnoe ıavlenıe. Esttolko otdelnye, edınıchnye fakty. – To estosnovnaıa problema – eto nevypolnenıe vzátyh obázatelstv strahovymı kompanıamı? V. V.: – Delat takıe vyvody nekorrektno. Nelzá govorıt o prıznanıı vseh strahovyh slýchaev optom. Poverte mne, kajdyı strahovoı slýchaı mojet byt kraıne slojnym, so svoımı spesıfıchnymı osobennostámı. Zapátaıa mojet reshıt sýdbý – lıbo platıt, lıbo ne platıt. Hotá rech ıdet o tojdestvennyh, sqojıh sıtýasıah. Vse nastolko ındıvıdýalno. Ved otkýda berýtsá strahovye slýchaı? Iz neprıatnosteı! Strahovoı slýchaı – eto neprıatnost za ısklúchenıem strahovanıa na dojıtıe (odın ız osnovnyh vıdov strahovanıa jıznı, lejıt v osnove dolgosrochnogo nakopıtelnogo strahovanıa. – Red.). I v kakýıý peredrágý popadet klıent, odnomý bogý ızvestno. I kakov tam býdet sostav dokýmentov, kakaıa tam býdet pravovaıa sıtýasıa, nıkomý zaranee neızvestno. D. N.: – My doljny ponımat, chto eslı klıent byl zastrahovan ot konkretnoı boleznı, ı po ee prıchıne ýshel ız jıznı, to eto kak raz strahovoı slýchaı. No eslı on pogıb v rezýltate, naprımer, zloýpotreblenıa narkotıkamı, to eto ýje drýgoı slýchaı. Iz svoeı praktıkı mogý prıvestı odın letalnyı slýchaı. Polýchaem dokýmenty na klıenta, gde skoraıa pomosh, sotrýdnıkı polısıı pıshýt: «bez ýstanovlenıa prıchın smertı». Net prıchıny smertı! Nı medısınskıh, nı ýgolovnyh prıchın, polýchalos, ne bylo. Kakoe reshenıe prınımat po takomý slýchaıý, toje slojno skazat. My prekrasno vıdım, chto estnad chem rabotat strahovym kompanıam, ı estnad chem zadýmatsá rádovym potrebıtelám. Etı slova kasaıýtsá ne tolko voprosa o nesoblúdenıı strahovymı ýchrejdenıamı svoıh obázatelstv pered klıentamı, no ı v selom nashego segodnáshnego razgovora. S odnoı storony, my vıdım, chto v Kazahstane slojılsá rynok strahovanıa, aktıvno razvıvaetsá sfera perestrahovanıa, chto takje mojno rassmatrıvat kak ındıkator razvıtıa rynka. S drýgoı storony, ochevıdno, chto nam estkýda rastı ı nad chem rabotat.

SPRAVKA Strahovoı ombýdsmen – nezavısımoe v svoeı deıatelnostı lıso, kotoroe osýshestvláet ýregýlırovanıe vzaımootnoshenıı: vo-pervyh, mejdý strahovshıkamı, voznıkaıýshıh ız dogovorov strahovanıa otvetstvennostı vladelsev transportnyh sredstv, sobstvennıkov ımýshestva ı tak dalee, mejdý kompanıamı; vo-vtoryh, mejdý strahovatelámı (vygodoprıobretatelámı, to estklıentamı kompanıı) ı strahovshıkamı, voznıkaıýshıh ız dogovorov ı sobstvennıkov strahovanıa otvetstvennostı vladelsev transportnyh sredstv. Reshenıe strahovogo ombýdsmena po vzaımootnoshenıam mejdý strahovatelem (vygodoprıobretatelem) ı strahovshıkom obázatelno dlá strahovshıka v slýchae prınátıa ego strahovatelem (vygodoprıobretatelem). V slýchae nesoglasıa s reshenıem strahovogo ombýdsmena strahovatel (vygodoprıobretatel) vprave obratıtsá za zashıtoı svoego prava v sýd v sootvetstvıı s zakonodatelstvom RK. Prı etom ıspolnenıe reshenıa strahovogo ombýdsmena dlá strahovatelá (vygodoprıobretatelá) ne ıavláetsá obázatelnym.

Zamır KARAJANOV Kollaj Nýrbola ORYSÝLY

Istochnık: http://vecher.kz